中小企业信贷风险管理
中小企业信贷风险呈现出多样性和多发性，企业要加强管理，中小企业信贷风险管理的意义重大。
一、中小企业主要风险
1、经营不稳定，风险抵抗能力弱
多数中小企业规模小、产品结构单一，一旦上下游客户出现经营风险，企业就会遭遇致命性伤害。另外多数中小企业属于行业跟随者，不具有较强的行业主导地位，产品定价权和产品研发能力较弱，经营收益不稳定。
2、缺乏合格有效的信贷担保，风险缓释能力不足
中小企业由于资产规模小，变现能力强，担保抵押物相对较少，信贷担保方式多为抵押+保证或春保证且保证方式多为中小企业互保、关联企业互保等。一旦发生信贷违约，保证人难以履行保证责任，贷款风险缓释能力明显不足。
3、管理水平低下，信用不足
中小企业管理观念落后，内部管理基础工作缺乏，管理环节薄弱，人员素质普遍不高，对市场的潜在需求研究不够，产品颜值的技术力量有限。中小企业普遍信用不足，比如有的中小企业会计信息不真实，财务做假账、资本空壳、核算混乱，有的和中小企业抽逃资金、拖欠货款时有发生。
4、企业关系复杂不透明，信息获取和日常管理困难
比如家族企业，企业间存在较为复杂的裙带关系，往往以家族核心人员为法人代表，注册成立多家企业，企业间相互参股、控股、任职。家族企业分别在不同的银行开立结算账户，实现多渠道融资，交叉使用，很难有效获取企业重要信息。
二、中小企业信贷风险管理措施
1、多渠道收集、多维度分析，有效掌握企业基本信息
中小企业可以通过相关信贷业务管理系统掌握企业股权关系，寻找客户未真实披露企业关联方，也可通过工商局、税务局等网站查询企业登记注册信息。当然，企业也可以找第三方专业征信机构购买交易对象的企业信用报告，更深入地了解对方。企业信用报告的内容比较全面，除了企业的基本信息外，还包括高管人员及关联企业的资信状况，可以帮助企业有效科学决策。
2、创新贷后管理方式，实施不定期换人交叉管理
常规的贷后管理工作都是由原来的客户经理执行，虽然有利于贷后管理工作的顺利开展，但也存在“熟人”所带来的一些负面影响。实施不定期交叉管理与重要岗位人员轮岗可提高贷后管理工作效果，降低信贷风险。
