国外信用管理体系构建的研究

征信是市场经济的重要基础之一，发达国家一般通过立法对征信行为进行规范，既重视 征信数据为市场参与者服务，又重视对消费者权益的保护。这样就推动了对于国外信用管理体系的构建的研究，也加快了国外信用管理体系的建设。随着商品经济的发展，特别是随着资主义经济的发展，国外信用管理体系构建的研究也是被当地的政府以及机构提上了日程，因为信用是一种建立在信任基础上的能力，不用立即付款就可以获得资金、物品和服务的能力。因此，信用是可以用货币单位来衡量的，它是建立在受信人诚信的基础之上的。

现在我们对诚信的理解要比可以用货币衡量的“信用”更广泛一些，或者说，信用属于诚信的范畴，诚信这个概念涵盖了信用，当我们谈论诚信问题的时候，实际上既涉及社会交往方面的道德伦理问题，又涉及现代契约经济中的可以用货币衡量的信用问题。在国外信用管理体系构建的研究中，他们把信用这个概念与非经济活动中的承诺、允诺是区分开来的。也就是说，把道德伦理意义上的诚实与经济活动中以偿还为条件的信用管理体系分开来研究的。

发达国家把个人隐私权作为人权的一部分，人民大众对于保护个人隐私权问题非常重视。而信用调查必然涉及个人的一些信息，这些信息可能会与个人隐私权有关，或者与企业的商业秘密有关。要进行征信服务必然需要有一定的法律来规范征信服务，应当分清楚，企业的信息是可以公开的，或者什么条件下公开才不至于侵犯个人隐私权或企业的商业秘密。这也是目前为什么国外要大力研究信用管理体系的构建。

目前世界各发达国家在个人征信业务方面的管理不尽相同，但大体可以分为“公共模式”和“私营模 式”两类个人征信制度。因这两类个人征信制度主要存在于欧洲和美国，人们又把它们称为“欧洲模式”和 “美国模式”。在公共模式里社会信用信息服务机构由政府财政出钱建立，通常是中央银行的一个部门。它有一个信用信息登记系统”，采用金融机构会员制度。凡是金融机构均可申请参加，这是一种联合征信方式。该系统把某一数额的信贷作为标准。只要在这个标准以上的受信人就进入这个登记系统。其信息来源主要是各会员提供的关于受信人借贷、偿贷、信用卡交易、拖欠、金融诈骗等方面的记录。这个系统的服务对象只是具有会员身份的金融机构。因此这种系统有助于维护金融系统的安全和保护个人的隐私。但是，由于这种系统不向非会员提供服务，所以零售信用和服务信用的授信人得不到有关信息，不利于扩大信用交易在社会生活中的作用。由于它设立某一信贷数额作为标准，因而会有一部分消费者没有进入该“信用信息登记系统”，征得数据较少。该征信机构不以赢利为目标，需要政府财政支出去支持。